Veelgestelde vragen

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangen af van veel verschillende factoren, zoals uw werkzaamheden en uw inkomen. Via Premie Berekenen kunt u gemakkelijk voor uzelf een premie-indicatie maken.

De premie is afhankelijk van verschillende factoren, zoals uw leeftijd en uw beroep, en de keuzes die u heeft gemaakt in dekkingen. Bij de AOV en Flexibele AOV wordt de premie berekend met het combitarief. Dit houdt in dat uw premie jaarlijks stijgt met uw leeftijd. Na een bepaalde leeftijd blijft de premie gelijk. Bent u bij het sluiten van de verzekering 45 jaar of ouder? Dan wordt uw premie berekend met het standaardtarief. Bij het standaardtarief blijft de premie over de hele looptijd gelijk. Voor de AOV 2.5 wordt de premie berekend met het risicotarief. Bij het risicotarief baseren wij de premie op het daadwerkelijke risico dat past bij uw leeftijd en beroep. Eerst wordt de premie elk jaar hoger, omdat u ouder wordt. Maar: in de laatste jaren van de verzekering wordt uw premie weer lager. Dit komt omdat wij bij arbeidsongeschiktheid dan niet meer zo lang hoeven uit te keren.

Nee, de premie is onder andere afhankelijk van uw leeftijd, uw beroep en gemaakte keuzes in dekkingen. Bij de AOV en Flexibele AOV wordt de premie berekend met het combitarief. Dit houdt in dat uw premie jaarlijks stijgt met de leeftijd. Na een bepaalde leeftijd blijft de premie gelijk. Bent u bij het sluiten van de verzekering 45 jaar of ouder? Dan wordt uw premie berekend met het standaardtarief. Bij het standaardtarief blijft de premie over de hele looptijd gelijk.Voor de AOV 2.5 wordt de premie berekend met het risicotarief. Bij het risicotarief baseren wij de premie op het daadwerkelijke risico dat past bij uw leeftijd en beroep. Eerst wordt de premie elk jaar hoger, omdat u ouder wordt. Maar: in de laatste jaren van de verzekering wordt uw premie weer lager. Dit komt omdat wij bij arbeidsongeschiktheid dan niet meer zo lang hoeven uit te keren.

De eigen risicotermijn (ook wel wachtdagen genoemd) is het aantal dagen waarop u wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering krijgt. U kunt zelf kiezen hoe lang deze periode duurt. Het eigen risico gaat in op de dag waarop u zich vanwege ziekte of ongeval bij een arts meldt. De arts moet op die dag vaststellen dat u (voorlopig) niet kunt werken.

Het verzekerd bedrag is het bedrag dat wij bij volledige arbeidsongeschiktheid per jaar aan u uitkeren. U kunt ervoor kiezen om voor het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid, rubriek A, een ander verzekerd bedrag te kiezen dan voor rubriek B, na het eerste jaar. De verzekerde bedragen mogen niet méér bedragen dan 90% van uw gemiddelde inkomen. Is dat inkomen ook op een andere polis verzekerd, bij ons of bij een andere verzekeraar? Dan tellen we de verzekerde bedragen bij elkaar op. Het totaal per rubriek (A en B) mag niet meer zijn dan 90% van het gemiddelde inkomen. De verzekerde bedragen mogen niet meer bedragen dan €180.000 bij de AOV en de Flexibele AOV. Bij de AOV 2.5 is het verzekerde bedrag maximaal €45.000.

Zodra wij arbeidsongeschiktheid aannemen, ontvangt u uw eerste uitkering aan het eind van de maand. De eigen risicotermijn brengen wij in mindering op de eerste uitkering. Uw verzekerd bedrag wordt gedeeld door 365 dagen. De uitkomst hiervan is de bruto uitkering per dag. De hoogte van uw bruto uitkering is gelijk aan het door ons vastgestelde arbeidsongeschiktheidspercentage. U ontvangt de uitkering netto. De Belastingdienst verplicht ons namelijk om loonheffing in te houden op uw uitkering.

Bij het aanvragen van een AOV dient u een gezondheidsverklaring in te vullen. Dit is onderdeel van het aanvraagformulier. Als uw medische situatie is veranderd kan het zijn dat u de gezondheidsverklaring opnieuw moet invullen. Dat kan via de aparte gezondheidsverklaring. De gegevens die u invult worden uiteraard strikt vertrouwelijk behandeld door onze medische dienst. Deze medische professionals hebben een beroepsgeheim. Zij zullen uw medische gegevens dan ook niet verder verspreiden, maar geven naar aanleiding van uw gezondheidsverklaring een (niet medisch inhoudelijk) advies aan onze acceptant.

De uitkeringsdrempel is het arbeidsongeschiktheidspercentage vanaf wanneer wij uitkeren. Deze is standaard 25%. U krijgt dus pas een uitkering als u 25% of meer arbeidsongeschikt bent. U kunt ook kiezen voor een hoger percentage. Hoe hoger de uitkeringsdrempel, hoe lager uw premie. Maar ook: hoe hoger de drempel, hoe minder snel u een uitkering krijgt.

Rubriek A wordt ook wel het eerstejaarsrisico genoemd. Met rubriek A worden de eerste 365 dagen van arbeidsongeschiktheid bedoeld. Deze periode van 365 dagen start bij iedere keer dat u arbeidsongeschiktheid wordt, tenzij u binnen dertig dagen nadat u zich beter heeft gemeld, opnieuw arbeidsongeschikt wordt. Dan begint de periode van 365 niet opnieuw, maar loopt deze door. Rubriek B wordt ook wel het na-eerstejaarsrisico genoemd. Deze periode begint na de eerste 365 dagen van arbeidsongeschiktheid.

Dit is de leeftijd waarop de verzekering eindigt. De maximale eindleeftijd is 67 jaar. Voor zwaardere beroepen kan een lagere maximale eindleeftijd gelden, bijvoorbeeld 60 jaar.

Bij sommige beroepen bestaat een groter risico om arbeidsongeschikt te worden dan bij andere beroepen. Verzekeraars hebben daarom alle beroepen ingeschaald naar het risico van arbeidsongeschiktheid. Dit heeft geresulteerd in 5 beroepsklassen. Hoe hoger de klassen, hoe groter het risico. Zo zitten bijvoorbeeld in klasse 1 de "witteboorden-beroepen" als advocaat, en in klasse 5 de beroepen met zware fysieke arbeid, zoals dakdekkers.

Indexering of “klim” van het verzekerd bedrag is een methode waarbij het verzekerd bedrag tijdens de looptijd van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt aangepast. U kunt hier voor kiezen bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekerde bedragen worden dan ieder jaar door ons aangepast aan de hand van het CBS-indexpercentage. Zo houdt het verzekerd bedrag gelijke tred met de gemiddelde loonstijging in Nederland. Hierdoor is uw koopkracht op peil als u arbeidsongeschikt wordt. De indexering van het verzekerd bedrag stopt wanneer u langer dan een jaar arbeidsongeschikt bent.

Heeft u bij het sluiten van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering gekozen voor indexering/klim van het verzekerd bedrag of van de uitkering? Dan passen wij deze jaarlijks aan, aan de hand van het CBS-indexpercentage. Dit percentage wordt berekend door het Centraal Bureau voor de Statistiek. Ieder jaar vergelijken we het indexcijfer van de maand oktober met het indexcijfer van de maand oktober van het jaar daarvoor. Het verschil drukken we uit in een percentage. Met dat percentage verhogen we het verzekerde bedrag of de uitkering. Is het indexcijfer lager dan het jaar daarvoor, dan verlagen we het verzekerd bedrag en de uitkering niet.

Dit is de periode waarvoor de verzekeringsovereenkomst is aangegaan. De meest voorkomende contractduur bij onze AOV’s is drie jaar. Na drie jaar wordt de verzekering dan elke keer met een jaar verlengd. De contractvervaldatum wordt dan elk jaar automatisch met een jaar opgeschoven.

Met inkomen bedoelen wij de belastbare winst uit een onderneming en het belastbare resultaat uit overige werkzaamheden, zoals bedoeld in de Wet Inkomstenbelasting 2001. Het gaat om de belastbare winst vóór ondernemersaftrek en MKB-winstvrijstelling, plus fiscaal toegestane afschrijvingen op bedrijfsmiddelen. Bent u korter dan drie jaar ondernemer? Dan stellen we het inkomen vast op basis van wat er in de branche gebruikelijk is en/of wat u in loondienst verdiend hebt. Dit geldt alleen voor de eerste drie volledige kalenderjaren na het begin als zelfstandige. Bent u directeur-grootaandeelhouder? Dan bedoelen we het belastbare loon, zoals bedoeld in de Wet Inkomstenbelasting 2001. Dit wordt vermeerderd/verminderd met het aan de directeur-grootaandeelhouder toe te rekenen deel van de belastbare winst of het verlies van de bv. De belastbare winst of het verlies van de bv wordt vermeerderd met fiscaal toegestane afschrijvingen op bedrijfsmiddelen.

Het arbeidsongeschiktheidscriterium is een maatstaf waarmee verzekeraars beoordelen in hoeverre u arbeidsongeschikt bent. Bij a.s.r. hanteren we meestal het criterium beroepsarbeidsongeschiktheid. Hierbij kijken we in hoeverre u nog uw eigen beroep en werkzaamheden kunt uitoefenen. Soms kunt u ook kiezen voor het criterium passende arbeid. In dat geval kijken we bij arbeidsongeschiktheid ook of u nog wel ander werk kunt uitvoeren dat past bij uw werkervaring en opleiding.

Nee, de premie is onder andere afhankelijk van uw leeftijd, uw beroep en gemaakte keuzes in dekkingen. Bij de AOV en Flexibele AOV wordt de premie berekend met het combitarief. Dit houdt in dat uw premie jaarlijks stijgt met de leeftijd. Na een bepaalde leeftijd blijft de premie gelijk. Bent u bij het sluiten van de verzekering 45 jaar of ouder? Dan wordt uw premie berekend met het standaardtarief. Bij het standaardtarief blijft de premie over de hele looptijd gelijk.Voor de AOV 2.5 wordt de premie berekend met het risicotarief. Bij het risicotarief baseren wij de premie op het daadwerkelijke risico dat past bij uw leeftijd en beroep. Eerst wordt de premie elk jaar hoger, omdat u ouder wordt. Maar: in de laatste jaren van de verzekering wordt uw premie weer lager. Dit komt omdat wij bij arbeidsongeschiktheid dan niet meer zo lang hoeven uit te keren.

Welke arbeidsongeschiktheidsverzekering het beste bij u past, is afhankelijk van veel verschillende factoren. Zoals uw werkzaamheden en inkomen. Op onze website kunt u zich oriënteren en een premie-indicatie berekenen.

Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit dan doet u dat voor vele jaren. De omstandigheden waarop wij de premie en de voorwaarden baseren veranderen gedurende de looptijd van de verzekering. Als de gewijzigde omstandigheden daar aanleiding toe geven, kunnen wij de premie en voorwaarden gedurende de looptijd van de verzekering aanpassen. Als wij dat doen, dan is dat in principe per contractvervaldatum en doen wij dit niet alleen voor uw verzekering. Wij passen de premie en/of voorwaarden dan aan voor alle verzekeringen van eenzelfde soort, of voor alle verzekeringen die gesloten zijn voor een bepaalde beroepsgroep of leeftijdsgroep. Als uw premie wordt verlaagd (zonder maximum) of wordt verhoogd (maximaal 20% per jaar), en/of de voorwaarden wijzigen, dan sturen wij u uiterlijk drie maanden voor de contractvervaldatum een brief, waarin wij u hierover informeren. Passen wij uw premie en/of voorwaarden aan en bent u het niet eens met deze aanpassing? Dan kunt u uw verzekering per contractvervaldatum beëindigen.

De medisch adviseur is een arts, die in dienst van of in opdracht van a.s.r. werkt. De medisch adviseur geeft een onafhankelijk deskundig advies over uw gezondheid en de gevolgen daarvan voor uw werk. De deskundigheid van de medisch adviseur blijkt uit de gevolgde opleidingen en de ervaring.

De arbeidsdeskundige is een specialist die in dienst of in opdracht van a.s.r. werkt. De arbeidsdeskundige is specialist op de vakgebieden van mens, werk en inkomen. De arbeidsdeskundige geeft onafhankelijk advies over uw arbeidsongeschiktheid en beoordeelt de mogelijkheden om weer aan het werk te gaan. De arbeidsdeskundige geeft advies over de mate van arbeidsongeschiktheid, het voorkomen van arbeidsongeschiktheid en de financiële gevolgen van de arbeidsongeschiktheid.

Nee, de berekende premie die getoond wordt op BikersAOV.nl is een indicatie. De uiteindelijke premie die u gaat betalen zodra u een AOV heeft afgesloten, kan hoger of lager zijn. Dit komt doordat u bij het afsluiten van uw AOV een aantal keuzes moet maken in de dekkingen, die de hoogte van de premie beïnvloeden. Wij helpen u bij het afsluiten van uw AOV en kunnen u precies uitleggen welke invloed bepaalde keuzes in dekkingen hebben op de premie.

De totaalpremie is het totale bedrag dat u per maand of jaar aan premie betaalt. Dit is opgebouwd uit zowel de premie die u betaalt voor het verzekerde bedrag van rubriek A, als uit de premie die u betaalt voor het verzekerde bedrag van rubriek B, plus de vaste polisopslag van 75 euro, minus eventuele kortingen. U kunt ervoor kiezen om uw totaalpremie per jaar te betalen, of per half jaar, kwartaal of maand. Daarvoor betaalt u geen termijnopslag. Uw totaalpremie is aftrekbaar van de belasting.

Met de betaaltermijn bedoelen we in welke delen u uw premie betaalt: per maand, per kwartaal, per halfjaar of per jaar. Het totaalbedrag dat u uiteindelijke per jaar betaalt aan premie blijft hetzelfde, ongeacht de termijnen die u kiest. U betaalt de premie altijd vooruit.

Wij gaan uit van arbeidsongeschiktheid als u last hebt van stoornissen die verband houden met ziekte, een ongeval of orgaandonatie. Deze stoornissen zijn objectief vastgesteld door een arts en zijn algemeen medisch erkend. Door deze stoornissen kunt u niet goed functioneren, en bent u voor tenminste 25% ongeschikt om uw werkzaamheden uit te voeren.

Het eerste jaar moet u nog premie betalen als u arbeidsongeschikt bent. Krijgt u een uitkering op grond van het na-eerstejaarsrisico (rubriek B), dan hoeft u voor het gedeelte dat u arbeidsongeschikt bent geen premie meer te betalen. Het gedeelte van de premie dat u niet meer hoeft te betalen is gelijk aan het uitkeringspercentage.

Bent u arbeidsongeschikt geraakt? Dan kunt u uw arbeidsongeschiktheid melden aan ons.

De claimbehandelaar beoordeelt samen met de medisch adviseur en de arbeidsdeskundige uw melding. Na dit overleg worden de vervolgstappen bepaald. De mogelijke vervolgstappen zijn: wij nemen telefonisch contact met u op, wij vragen u een machtiging te tekenen om medische informatie op te vragen, wij schakelen een arbeidsdeskundige in, of wij vragen u een controlerend arts te bezoeken. Een combinatie van deze stappen is ook mogelijk. De claimbehandelaar heeft géén inzage in uw medische gegevens.

Zodra wij arbeidsongeschiktheid aannemen, ontvangt u uw eerste uitkering aan het eind van de maand. De eigen risicotermijn brengen wij in mindering op de eerste uitkering. Uw verzekerd bedrag wordt gedeeld door 365 dagen. De uitkomst hiervan is de bruto uitkering per dag. De hoogte van uw bruto uitkering is gelijk aan het door ons vastgestelde arbeidsongeschiktheidspercentage. U ontvangt de uitkering netto. De Belastingdienst verplicht ons namelijk om loonheffing in te houden op uw uitkering.

Heeft u recht op een uitkering, maar heeft u deze niet ontvangen? Neem dan contact met ons op.

U hoeft in principe geen actie te ondernemen wanneer uw contract afloopt. Wij berichten u tegen het einde van uw contracttermijn dat wij uw verzekering verlengen met een jaar. Wilt u niet dat uw contract verlengd wordt? Dan kunt u dat ons uiterlijk een maand voor het einde van uw contracttermijn laten weten via een brief of e-mail.

Als uw persoonlijke situatie is gewijzigd sinds u de verzekering bij ons afsloot, kan het zijn dat uw verzekering moet worden aangepast. Denk hierbij bijvoorbeeld aan wijzigingen in uw werkzaamheden, uw inkomen of uw gezondheid. Als u twijfelt of u uw verzekering moet wijzigen, neemt u dan hierover contact op met uw verzekeringsadviseur.

Wanneer uw contract afloopt verlengen wij deze in principe met een jaar, maar u kunt ook kiezen voor een langere contractduur als u dat prettiger vindt.

De verzekeringnemer die op het polisblad vermeld staat mag niet zomaar gewijzigd worden. Dit komt door de verschillende belastingstructuren die van toepassing kunnen zijn. Neem contact op met uw adviseur om te kijken wat de mogelijkheden gevolgen zijn.

U kunt uw verzekering aanpassen via uw ons. Wij zullen aangeven of en in hoeverre uw verzekering aangepast moet worden. Zo heeft u er verder geen omkijken naar.

Een wijziging in uw persoonsgegevens kunt u direct aan ons doorgeven. Dit kan telefonisch of per e-mail.

Als u iets wilt wijzigen aan uw verzekering, neem dan contact met ons op. Wij zullen u adviseren over uw wijziging, u helpen met het invullen van een wijzigingsformulier en ervoor zorgen dat wij uw wijzigingsverzoek ontvangen.